雖然普惠金融的概念早在2005年就已經(jīng)被廣泛提及，但一直存在“最后一公里”的問題。概念被炒得火熱，真正落實(shí)始終不可得。杭州G20峰會雖然從原則上將這個概念提高到國家、人權(quán)的層面，但還有兩個瓶頸待解，就是需求和供給的問題。

從需求上講，一是存在地理障礙和特定人群，生活位置較偏遠(yuǎn)，或者貧困、弱勢人群等，他們不容易獲得金融服務(wù)。二是缺乏有力的證明信息，特別是農(nóng)村地區(qū)或小微企業(yè)沒有信息來證明自己有獲得優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)的能力。三是缺乏承擔(dān)金融成本的能力以及相關(guān)金融知識。而從供給的角度來講，存在著成本較高、甄別較難、風(fēng)險較大、收益較低等問題。

數(shù)字化的進(jìn)步為解決這兩個問題帶來了轉(zhuǎn)機(jī)。隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融服務(wù)已經(jīng)如同水電煤一樣，成為一種基礎(chǔ)設(shè)施，是生活必備的東西。數(shù)字化最大的特點(diǎn)是能夠改變金融基礎(chǔ)設(shè)施、降低金融成本，使更多的人能夠接觸到多樣化的小微金融服務(wù)，也能夠改變風(fēng)險管理和風(fēng)險控制的方式，同時通過大數(shù)據(jù)的深度學(xué)習(xí)使得金融服務(wù)更加個性化。數(shù)字普惠金融能夠使得金融資源更加對等，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)互助性的融資。

數(shù)字普惠金融概念的提出，至少有三個方面的意義，微觀層面，豐富了產(chǎn)品體系、降低了金融成本、方便了金融服務(wù)，解決了傳統(tǒng)金融覆蓋不到的那些人群的金融需求，讓他們能夠以更低的成本、更便利的方式來享受服務(wù)，真正體現(xiàn)出“普惠”二字的社會價值；中觀層面，則通過“鯰魚效應(yīng)”倒逼傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，在市場里求生存，在創(chuàng)新中謀發(fā)展；至于宏觀層面，毫無疑問的有助于推動國家整體的金融改革。

當(dāng)然，數(shù)字普惠金融是個系統(tǒng)性工程，除了技術(shù)這樣的硬件設(shè)施亟待加強(qiáng)外，配套軟件設(shè)施建設(shè)同樣不可忽視，比如對良好金融生態(tài)環(huán)境的營建、對相關(guān)規(guī)章制度的制定、對數(shù)字普惠金融新理念的普及工作等，都需要從業(yè)人員和監(jiān)管層的通力合作。作為金融發(fā)展的新模式、新工具，數(shù)字普惠金融還需要從理論和實(shí)踐層面深入探索。

從互聯(lián)網(wǎng)金融，到金融科技，再到數(shù)字普惠金融，名詞在不斷翻新，但對價值導(dǎo)向的堅(jiān)持是一以貫之的，那就是讓金融更加服務(wù)于大眾，能夠更加便利、更加方便、更加便宜的為普通老百姓服務(wù)。